Б0 = Ф1*к1 + Ф2*к2 + … +Фj*j, (2.15)
где Бо - общее количество баллов,
Фj - сумма баллов, набранных по i-ой группе факторов,
kj- вес j-ой группы.
В каждую группу факторов входит ряд показателей, формирующих оценку по данной группе. Каждый показатель имеет свой собственный вес в группе. Количество баллов, набранных клиентом по данной группе определяется суммой произведений баллов, набранных по каждому показателю, на вес данного показателя в группе, или:
Фi=n1*k1 + n2*k2 + .+ nj*kj, (2.16)
где Фi - общее количество баллов i-ой группы факторов,
nj - сумма баллов, набранных по j-ой группе показателей,
kj - вес j-oго показателя в группе.
Для целей расчета лимита кредитного риска на продукт, в сумму обязательств Банку не включаются поручительства клиента перед Банком за третьих лиц при условии наличия фактов, свидетельствующих об отличном финансово-хозяйственном состоянии заемщика, за которого поручился клиент, и о его готовности рассчитаться по своим обязательствам.
Для расчета группы риска анализируемого кредитного продукта используются представленные клиентом данные отчетности установленной формы: бухгалтерский баланс (ф.№1) и отчет о финансовых результатах (ф.№2). Кроме того, кредитному работнику следует запросить клиента о подготовке за 4 последних отчетных периода расшифровку движения денежных средств в форме стандартной бухгалтерской отчетности «Отчет о движении денежных средств (ф.№4).
СТОП-показатели по некоторым значениям предусмотренных методикой параметров применяются как для оценки вновь предоставляемых продуктов, так и в случае с переоценкой уже действующих.
А) Качество обеспечения. Вес группы 0,25
Оценка обеспечения проводится отдельно по каждому кредитному продукту и виду обеспечения.
В случае предоставления в обеспечение по одному кредитному продукту различных видов активов расчет производится суммированием оценок по каждому виду активов.
Оценка высоколиквидного обеспечения не производится, т.к. оно не участвует в расчете. Если предложенное клиентом обеспечение относится к высоколиквидному виду, то величина обязательств Банку в целях настоящего анализа понижается на залоговую стоимость данного обеспечения.
Сумма баллов по группе "Качество обеспечения" с учетом веса группы не может превышать 25 баллов.
Б) Оценка оборотов клиента. Вес группы 0,25
В случае, когда не имеющий оборотов в Банке на момент подачи кредитной заявки клиент, в течение определенного срока обязуется перевести их в Банк, последние могут быть приняты в расчет при заполнении файла с дисконтирующим коэффициентом в размере 0,7 от планируемого к переводу объема. При этом клиент обязан представить заверенную печатью банка (банков), в котором (он держит обороты, справку об уровне среднемесячных оборотов за последние три месяца.
Сумма баллов по группе "Оценка оборотов клиента" с учетом веса группы не может превышать 25 баллов.
В) Кредитная история. Вес группы 0,1
Если у клиента нет текущей просроченной задолженности, то за каждый ранее выданный кредит Банка без просрочки выплаты процентов и основного долга в зависимости от коэффициента величины погашенных кредитов клиент получает приведенное в таблице количество баллов.
Таблица 2.6
Расчет количества баллов
Коэффициент величины погашенных кредитов |
Сумма баллов |
От 0 до 0,1 включительно |
Значение коэффициента, умноженное на 100 |
От 0,1 до 0,2 включительно |
10 |
От 0,2 до 0,3 включительно |
20 |
От 0,3 |
30 |
Общая сумма баллов по этому показателю не может превышать 100.
Баллы, набранные клиентом по каждому факту просроченной задолженности, корректируются на коэффициент, учитывающий долю просроченной задолженности в сумме кредитного продукта, по которому она возникла.
Таблица 2.7
Расчет корректирующего коэффициента
Отношение просроченной задолженности к сумме продукта, по которому она возникла |
Корректирующий коэффициент |
От 90 до 100% включительно |
1,0 |
От 75% до 90% включительно |
0,8 |
От 50% до 75% включительно |
0,6 |
От 25% до 50% включительно |
0,4 |
Менее 25% |
0,2 |
Кредитная история в других банках оценивается при условии ее соответствия данным бухгалтерской отчетности клиента. При этом положительная кредитная история более чем годовой давности от даты рассмотрения в расчет не принимается.
Другие материалы:
Кредитный процесс в банке "Хоум
Кредит"
OOO "Хоум Кредит", один из лидеров в сегменте потребительского кредитования, работает на российском рынке с 1992 года. Банк является частью Home Credit Group, которая с 1997 года осуществляет на восточно-европейском пространстве деятельность по предоставлению потребительских кредитов и, в ...
Телекоммуникационные
средства для систем "банк-клиент"
Вообще говоря, существует множество систем телекоммуникации, пригодных для использования в системе "банк-клиент". Для взаимодействия в режиме on-line могут применяться: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски объявлений, World Wide Web (WWW) - Всемирная Паутина и целый ряд систем ...
Риски при выдаче кредитов физическим лицам
Оценка кредитных рисков тяготеет к определенной формализации и унификации. Так, в отношении физических лиц часто используются балльные методы оценки их кредитоспособности. В этом случае выделяется группа признаков клиента (пол, возраст, профессия и т.п.), по каждому из которых проставляется соответ ...