Структура современной кредитной системы

Материалы » Развитие различных форм и видов кредитования » Структура современной кредитной системы

Когда речь идет о кредитной системе, то обычно подразумевают две ее стороны. Прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Кроме того, это совокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду. Считают, что кредитная система - понятие более широкое и емкое по сравнению с банковской системой, поскольку последняя включает лишь совокупность действующих в стране банков. Кредитная же система, помимо банков, являющихся, естественно, ее ведущим звеном, включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования. Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:

1. центральный банк, государственные или полугосударственные банки;

2. банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки;

3. специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности, США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы. Тем не менее каждая страна имеет свои особенности.

Так, в кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы. В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем институт ипотечных банков занимает в Германии большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных, и сберегательные банки. Современная кредитная система Японии имеет трехъярусную систему: Центральный банк, банковский и специализированный секторы. При этом наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках.

Кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. Ряд азиатских стран - Южная Корея, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезия, Индия - имеют довольно развитую трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. Трехъярусные кредитные системы имеют и ряд стран Латинской Америки: Мексика, Бразилия, Аргентина, Венесуэла, Аргентина, Перу.

В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного государства в России стала формироваться новая структура кредитной системы. В настоящее время она складывается из следующих двух уровней:

1-й уровень - Центральный банк Российской Федерации,

2-й уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Таким образом, кредитная система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

Новая структура кредитной системы России стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях. Так, коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли реального сектора. На начало 1998 г. из общей суммы кредитов в 275,9 трлн. руб., предоставленных кредитными учреждениями России экономике и населению, краткосрочные кредиты составили около 96%[6]. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Другие материалы:

Методы оценки эффективности финансовой деятельности банка
В условиях бурного развития рынка финансовых услуг, наблюдающегося в мировой экономике на протяжении последних десятилетий, особое значение приобретает проблема идентичности оценки эффективности деятельности кредитных организаций в транснациональном масштабе. В современной научной литературе сущест ...

Депозитные продукты
Ханты-Мансийский банк осуществляет депозитарную деятельность в соответствии с требованиями, установленными законодательством Российской Федерации, и условиями осуществления депозитарной деятельности на основании лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг № 086-04188-000100 от 20.12.200 ...

Деятельность Сбербанка РФ на вексельном рынке
Сбербанк России выпускает простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и евро . Простой вексель Сбербанка России может служить его владельцу для: · получения дохода, выплачиваемого Банком при наступлении срока платежа по векселю; · быстрого и удобного расчета со ...