Факторы, определяющие реализацию депозитной политики в Республике Беларусь

Материалы » Роль привлеченных средств в формировании ресурсной базы коммерческого банка » Факторы, определяющие реализацию депозитной политики в Республике Беларусь

– сроки депозитных и ссудных операций (широкая диверсификация сроков депозитов и кредитов, гибкие графики сроков погашения обязательств);

– вид актива при привлечении средств во вклады (национальная, иностранная валюта, драгоценные металлы и камни) [8].

Хорошей возможностью для привлечения долгосрочных депозитов населения могло бы стать внедрение (помимо существующего накопительного пенсионного вклада) практики продажи пенсионных планов.

Показательным в этом отношении может стать опыт зарубежных банков. Их трастовые отделы занимаются управлением планами обеспечения граждан по старости, которые многие предприятия предлагают своим работникам. Это выражается в аккумулировании и инвестировании банком поступающих средств и распределении выплат среди граждан, охваченных таким планом, когда последние выходят на пенсию. Очевидно, что внедрение продажи пенсионных планов возможно лишь при государственном реформировании системы пенсионного обеспечения.

Привлечению вкладов физических и юридических лиц могут содействовать новые формы организации сбережений. В этом отношении определенный интерес представляют договоры, предусматривающие кредитование клиентов на основе накопления денежных средств на депозитном счете. Согласно договору, банк принимает на себя обязательство предоставить клиенту кредит при условии накопления и хранения последним в течение определенного срока некоторой суммы денежных средств.

Формирование средств на депозитном счете может происходить либо по возможностям клиента и в удобное для него время, либо на основании плана накоплений, т.е. регулярных, согласованных с банком в размере и периодичности внесения взносов. Чем меньше разрыв между средствами на депозитном счете и величиной полученного кредита, тем меньше процент по ссуде, так как снижается риск банка в своевременном погашении кредита и достигается экономия кредитных ресурсов. Сумма накопленного депозита и процентов по нему могут быть зачтены в погашение ссуды и уплаты процентов за кредит.

Так, с 1 июля 2006 г., филиалы ОАО «АСБ Беларусбанк» по всей республике приступили к приему денежных средств населения во вклады в рамках системы строительных сбережений. Система жилищных строительных сбережений основана на следующих принципах:

– в условиях достаточно низких доходов населения режим накопления носит гибкий характер, предполагающий фиксацию суммы минимального взноса, срока накопления и максимальной суммы по вкладу и свободный выбор клиентом периодичности и суммы дополнительных взносов с учетом его финансовых возможностей;

– применение способа капитализации процентов по вкладу, предполагающего, что по истечении отчетного периода начисленные проценты прибавляются к начальной сумме вклада, и в последующем проценты начисляются на общую сумму;

– обеспечение реальных положительных ставок по накопительному жилищному вкладу, при этом процентные ставки устанавливаются на уровне ниже рыночных;

– данный вклад предоставляет право на получение льгот пи кредитовании.

В ОАО «Белагропромбанк» действует система сбережений «Линия роста», преимуществами которой являются простота выбора варианта размещения средств: широкий диапазон сроков размещения; высокая доходность и наличие максимального количества дополнительных условий (возможность пополнения, частичного снятия, капитализация процентов, автоматической пролонгации с увеличением процентной ставки, выбора варианта выплаты процентов и др). Для стимулирования вкладчиков данной системы и удовлетворения краткосрочных потребностей в денежных средствах банк использует выдачу кредитных карточек на льготных условиях.

Долгосрочные вложения как населения, так и субъектов хозяйствования могли бы стать источником внутренних инвестиций в Республике Беларусь. Однако, прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования. Это может быть сделано либо непосредственно путем открытия долгосрочных депозитов в банках, либо через образование целевых фондов (пенсионных, страховых, жилищно-строительных и т.п.) с последующим открытием фондов депозитов в банках долгосрочного кредитования. Сейчас для этого самый подходящий момент. Мы достигли положительных процентных ставок на депозитном рынке и интерес к накоплениям у населения и предприятий высок. С 2002 года в Республике Беларусь наметилась тенденция к сокращению инфляции, что вызвано ужесточением проводимой Национальным банком политики. В этой связи необходимо создать институт долгосрочных накоплений, установить по ним более высокие ставки процента; сосредоточить в руках Министерства Финансов и обеспечить их применение в эффективных инвестиционных проектах.

Другие материалы:

Основные определения по теме
Ипотека - залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества. Ипотечный кредит- долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-фин ...

Специальные программы кредитования Сбербанка России
В Сбербанке России существуют кредитные программы кредитования физических лиц. В сфере автокредитования частных лиц банк использует две основные программы: - «Связанная программа»: кредиты на покупку автомобиля ( другого транспортного средства) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализа ...

Понятие и сущность кредитного процесса в коммерческом банке
Изучение и рассмотрение такого понятия, как кредитный процесс, позволяет комплексно проанализировать все составляющие и этапы механизма банковского кредитования. Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка. Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ...