Проблемы и перспективы потребительского кредитования

Материалы » Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь » Проблемы и перспективы потребительского кредитования

В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.

Так, еще в 1975 году была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике. В этом документе отмечено, что защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах:

- приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от положений стандартных контрактов и, в частности, от исключения в контрактах существенных прав потребителей (данное направление рассматривалось в качестве приоритетного;

- потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг;

- презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны приводить к заблуждению, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.

При этом важно отметить, что защита прав потребителя в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах. Специфика обусловлена тем, что банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. Поэтому простое распространение правил о защите прав потребителя на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибо степень специфики услуг, оказываемых банками, настолько существенна, что практически сделала бы «обычные» нормы о защите прав потребителей недействующими.

В силу этого в банковском праве ЕС были приняты специальные акты, относящиеся к защите прав потребителей. В числе таковых следует прежде всего отметить несколько директив о потребительских кредитах:

— Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Первая директива),

— Директиву Совета 90/88/ЕЕС от 22.02.1990, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Вторая директива),

— Директиву 98/7/ЕС Европейского Парламента и Совета от 16.02.1998, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Третья директива).

В практике зарубежных стран существует понятие «Охладительный период». Эта конструкция представляет собой период времени (обычно продолжительностью от 7 до 14 дней со дня заключения договора), в течение которого потребитель вправе отказаться от предоставленного кредита (по любым причинам без их объяснения) без наступления для него каких-либо неблагоприятных последствий. Нормы законов, регулирующих это условие, императивны и предусматривают правила, затрудняющие обход таких норм. Так, во Франции в договорной практике иногда используется такой способ отказа потребителя от «охладительного периода», как проставление в договоре неправильной даты, то есть датирование договора семью днями ранее его фактического заключения. Но такой способ практически неприменим, если договор заключается с банком. Кроме того, законодательство ряда стран предусматривает неблагоприятные последствия для кредитора в случае заключения договора до истечения «охладительного периода». В ряде случаев закон предусматривает правила исчисления этого срока. Так, немецкое законодательство исчисляет данный срок с момента получения потребителем уведомления о своем праве отказаться от договора (на практике это уведомление может содержаться в форме заявления на предоставление кредита). Английское право допускает отказ от договора путем направления банку (или обозначенному в кредитном договоре иному лицу) сообщения об отказе, при этом датой отказа будет считаться передача сообщения по почте.

Как уже отмечалось, расторжение договора в рамках «охладительного периода» не влечет для потребителя неблагоприятных последствий, которые могли бы возникнуть при одностороннем расторжении договора другого вида. При этом в праве содержится ряд положений, направленных на реституцию, в случае если кредитный договор, от которого отказался потребитель, уже начал исполняться. Порядок и объем реституции может варьироваться в зависимости от договорной структуры сделки.

Так, например, по английскому Закону о потребительском кредите 1974 года в случае отказа от кредитного договора последствия будут зависеть от того, идет ли речь о кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом, или о договоре, заключенном между должником, поставщиком и кредитором.

В случае отказа от собственно кредитного договора, во исполнение которого банк уже предоставил клиенту денежные средства, у заемщика возникает обязанность вернуть полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Но при этом существенное значение имеет срок, в течение которого потребитель фактически возвратит полученные от банка денежные суммы. Если такой возврат произойдет в течение одного месяца со дня отказа, то проценты на полученную сумму не начисляются. Если кредит согласно условиям договора должен был предоставляться по частям, то для того чтобы избежать начисления процентов, заемщик должен вернуть полученную сумму до наступления срока первой выплаты по кредиту.

Другие материалы:

Экономическая система постсоветской России
Экономическая система постсоветской России: денежная экономика, постиндустриальное общество или семейно-клановый капитализм? Основные проблемы российской экономики связаны не с тем, что в ней "класс технических специалистов" не "стал основной профессиональной группой", или, что ...

Процедура лицензирования страховой деятельности
Федеральная служба страхового надзора утвердила регламент лицензирования деятельности субъектов страхового дела, который является внутренним документом и определяет порядок работы ведомства по приемке заявлений на выдачу лицензий, проверке представленных документов, а также основные функции подразд ...

Понятие и роль финансового анализа в коммерческом банке
Под анализом в широком смысле понимается способ познания предметов и явлений окружающей среды, основанный на расчленении целого на составные части и изучении их во всем многообразии связей и зависимостей. Экономический анализ относится к абстрактно-логическому методу исследования экономических явле ...