Законодательная база и экономические предпосылки функционирования коммерческих банков в условиях повышенного риска

Материалы » Банковские риски и пути их снижения » Законодательная база и экономические предпосылки функционирования коммерческих банков в условиях повышенного риска

Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.

Коммерческие банки, находясь на передовом фланге рыночной экономики являются довольно высокорентабельными хозяйственными структурами, по сравнению с другими сферами страны. Такую рентабельность обеспечивается прежде всего благодаря эффективной процентной политики коммерческих банков. И поэтому, коммерческие банки имеют возможность обеспечивать:

- высокую уровень доходности гражданам страны (и, следовательно финансовое благополучие членам их семьи), которые работают в структуре банка (включая их филиалов на местах);

- выплатить полагающиеся дивидендов своим акционерам и процентов депозиторам (юридическим и физическим лицам). Эти выплаты, в конечном счете вступая как дополнительные доходы в их семейный бюджет являются финансовым источником роста жизненного уровня этих категории граждан;

- привлекая и аккумулируя свободных денежных средств юридических лиц (от оборота) и физических лиц (от текущего потребления) превращает их в ссудный капитал (пассивные банковские операции) и эффективно размещая их (активные банковские операции) в структуры народного хозяйства страны обеспечивает или содействует в обеспечение:

а) потребность хозяйствующих структур на всевозрастающие кредитные ресурсы, для организации ими расширенного воспроизводства (ни одна такая структура не может обходится без кредитных ресурсов). Это и есть фактически подъем экономики страны, прирост ВВП и рост денежных доходов населения;

б) бесперебойные налоговые поступления в бюджет страны от кредитуемых хозяйственных структур (при нормальном использовании кредитных ресурсов);

в) оплату нормальной заработной платы и приравненным к ней выплат сотрудникам кредитуемых хозяйственных структур;

4) оказывая требуемые банковские услуги (расчетные, кассовые и прочие операции) банки обеспечивают бесперебойное функционирование хозяйственных структур, в частности и экономики страны, в целом.

Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная система коммерческих банков в нашей стране (по сравнению с банковской системой мира) ещё очень молода, ей немногим более 20 лет. Новые таджикские банкиры ещё не успели накопить богатый практический опыт в своей профессиональной деятельности, они шли и в основном продолжают идти путём проб и ошибок, передавая свой опыт и отражая результаты своей работы в научных трудах - книгах, инструкциях, статьях, а также на конференциях и совещаниях.

Любой коммерческий банк работает по определенным принципам:

- во-первых, работа в пределах имеющихся ресурсов (коммерческий банк должен обеспечивать полное соответствие между своими ресурсами и вложениями);

- во-вторых, полная экономическая самостоятельность в сочетании с полной экономической ответственностью за свою деятельность;

- в-третьих, взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на рыночных условиях;

- в-четвертых, регулирование деятельности коммерческого банка может осуществляться только косвенным экономическим путем.

Осуществление всех видов банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Национальным банком Таджикистана в порядке установленном Законом Республики Таджикистан «О банковской деятельности»[4].

Кроме того, необходимо отметить недоверие населения страны к коммерческим банкам, вызванной проведением неоднократной денежной реформы, в последствии обесценением денежных сбережений населения. Поэтому способность удовлетворять обязательства перед клиентами в любое время является немаловажным фактором в конкурентной борьбе. Ситуация на финансовом рынке осложняется тем, что все нарастающая неспособность коммерческих банков осуществлять платежи, выдавать долгосрочные кредиты для развития реального капитала неизбежно отразится на платежеспособности предприятий и спровоцирует дальнейший спад производства.В обстановке экономического спада коммерческие банки работают в области повышенного риска. Об этом свидетельствует наиболее распространенные причины банкротства банков:* неудачные поиски участников нового капитала;* предоставление «плохих» кредитов;* коррупция в рядах верхнего менеджмента;* неквалифицированное руководство, не умеющее вовремя распознать риск потери активов;* рост банковских издержек;* превышение возможностей над спросом;* некачественный анализ информации о ситуации на финансовом рынке и клиентах банка.

Другие материалы:

Информационная асимметрия на банковском рынке
Эффекты асимметрии информации для финансовых посредников существуют в виде риска неблагоприятного выбора клиента (adverse selection) и морального риска (moral hazard). Первый риск возникает на стадии заключения контракта и связан с ошибками в-о пределе ни и качества товара или услуги, а второй вид ...

Сущность и система показателей, характеризующих достаточность капитала банка
Проблема определения достаточности капитала банка на протяжении длительного времени является предметом научного исследования и споров между банками и регулирующими органами. Банки предпочитают обходиться минимумом капитала, чтобы поднять показатели прибыльности и роста активов; банковские контролер ...

Центральный банк и его взаимодействие с комерческим банком
Регулирования работы коммерческих банков осуществляется Национальным банком Украины. Для ВТБ Банка стабильность – это основное условие эффективной деятельности. Состояние и перспективы функционирования финансовых институтов рынков капитала имеют важное значение для национальной экономики. Вот почем ...