Экономическая сущность страховой защиты и ее необходимость

Материалы » Сущность страховой защиты и ее необходимость » Экономическая сущность страховой защиты и ее необходимость

При безрисковом личном страховании, где страховой случай не является причиной ухудшения материального положения страхователя (застрахованного лица), страховая защита призвана сыграть роль источника его дохода (разового, временного или постоянного). Сама страховая конструкция возникает как следствие проявления заинтересованности страхователя по поводу своего уровня существования или уровня какого-то иного лица. Если в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес самого страхователя, то это проявление заботы о самом себе и условиях своей жизни. Если объектом страхования выступает имущественный интерес иного лица, выступающего в роли застрахованного лица, то это проявление заботы страхователя об уровне жизни другого лица. При данном виде страхования страховая выплата носит обеспечительный характер - она призвана обеспечить существование страхователя или застрахованного лица на определенном материальном уровне, играя роль источника его дохода.

Следует иметь в виду, что юридический и психологический аспекты страховой защиты существуют самостоятельно вне ее материального аспекта. При страховании страховой выплаты может не быть вовсе - это зависит от того, произойдет страховой случай или нет. Но тем не менее страхование и соответственно страховая защита будут существовать как объективная реальность. Иной подход означает, что страхование до момента наступления страхового случая вообще отсутствует либо оно носит условный характер, будучи обусловленным наступлением страхового случая. Но это не соответствует сущности как самого страхования, так и страхового договора, в силу которого страхование вступает в действие с момента вступления в силу договора страхования (если иной момент не предусмотрен самим договором) независимо от того, произойдет страховой случай или нет.

Таким образом, страхователь, вступая в страховое отношение, платит не только за возможность получения страховой выплаты, которая поможет ему устранить те убытки или вред, причиненные страховым случаем. И не только за обязательство страховщика, которое играет роль юридической гарантии производства страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страхователь платит также и за получение чувства своей защищенности, что дает ему состояние душевного спокойствия и уверенности в своем будущем. И это имеет свою ценность и соответственно цену.

Материальный аспект страхования выражается таким материальным благом, как страховая и иные выплаты, предусмотренные страхованием. Условиями страхования может быть предусмотрено и предоставление страховщиком услуг вещественного характера (замена утраченного или поврежденного в результате страхового случая имущества, ремонт поврежденного имущества и т.п.).

Юридический и психологические аспекты страхования выражают то нематериальное благо, которое приобретает страхователь посредством страхования. Это благо имеет свою самостоятельную ценность и свою потребительскую стоимость.

Поэтому, даже если страховой случай не произойдет, обязательство страховщика по осуществлению страховой выплаты окажется невостребованным и страхователь не получит от него ни копейки, все равно нельзя считать, что страхование не состоялось, в страховой защите не было нужды и страхователь бесполезно истратил свои деньги. Страхователь заплатил деньги за страховую защиту, и она состоялась независимо от того, имел место страховой случай или нет.

Следует иметь в виду, что психологический аспект страховой защиты зиждется на юридическом - на наличии обязанности страховщика произвести страховые и иные выплаты, предусмотренные страхованием. В свою очередь, материальный аспект страхования основывается не только на юридическом аспекте, но и на фактической возможности страховщика произвести соответствующие выплаты. Эта возможность определяется наличием у него денежных средств для осуществления этой выплаты. Для целей производства страховых выплат страховщики создают специальные денежные фонды, именуемые страховыми резервами. Однако отвечают они за исполнение своих обязательств всем своим имуществом. При отсутствии у страховщика таких средств и иных материальных ресурсов материальный аспект страховой защиты носит фиктивный характер. Если страховщик, заключая договор страхования, заведомо знает, что у него не хватит средств для страховой выплаты, и весь свой расчет строит на том, что страховой случай не произойдет, то такой страховщик просто мошенничает; на сленге страховщиков - он блефует (от англ. bluff - обман). Заключая договор страхования, страховщик должен быть всегда потенциально готов к возможности производства страховой выплаты. Доверие страхователя к страховщику основывается не только на наличии юридически оформленного документа - договора страхования, но и на уверенности в том, что страховая организация обладает денежными ресурсами, достаточными для того, чтобы в любой момент быть в состоянии рассчитаться со страхователем.

Другие материалы:

Объединения страховщиков как уникальный субъект страховой культуры
Традиционно при построении модели страхового рынка в России выделяют страховые организации, страховой надзор и инфраструктуру страхового рынка, к которой принято относить страховых посредников (агентов и брокеров), актуариев, а также инвестиционные, управляющие и прочие организации, вступающие со с ...

Анализ масштабов и динамики кредитных вложений
Анализ кредитной деятельности банка целесообразно начинать с определения места, которое занимают кредитные операции в общем объеме активов банка, то есть необходимо дать общую оценку масштабов кредитной деятельности. Для этого рассчитывается коэффициент части кредитов в общих активах банка по форму ...

Кредитный риск
По определению Банка России [1] кредитный риск — риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора. К указанным финансовым обязател ...