Процедура выдачи потребительского кредита ОАО «БПС-Банк»

Материалы » Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь » Процедура выдачи потребительского кредита ОАО «БПС-Банк»

В случае оформления кредита на потребительские нужды при безналичных перечислениях требуется счет-фактура и/или договор купли-продажи и т.п.

В рассмотрении документов заявителя участвуют различные службы банка. Основной объем работы приходится на специалистов кредитной службы, которые проверяют полноту формирования пакета документов, соответствие копий документов их оригиналам, данных паспорта или документов, удостоверяющих личность, данным, указанным в заявлении-анкете (анкете), кредитную дисциплину заявителя (поручителя) по ранее полученным кредитам в Банке.

Кроме этого производится согласование способа обеспечения исполнения кредитных обязательств и изучаются документы, подтверждающие право собственности на предлагаемое в залог имущество. Отметим, что способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и кредитополучателем, могут являться: поручительства физических и (или) юридических лиц; залог имущества (за исключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков), находящегося в собственности кредитополучателя или третьего лица; залог имущества, которое поступит в будущем в собственность залогодателя (за исключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков); гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица; залог имущественных прав, которые в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут быть отчуждены.

Специалисты кредитной службы определяют платежеспособность заявителя и поручителя. Определение коэффициента платежеспособности заявителя осуществляется исходя из его чистого дохода, который рассчитывается путем вычета из полученных заявителем доходов обязательных налоговых платежей, выплат и удержаний, а также суммы бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения на один месяц, определенной на дату/месяц, в котором производится расчет коэффициента платежеспособности.

При расчете чистого дохода учитываются доходы заявителя, имеющие постоянный характер, с периодичностью их получения - не реже одного раза в три месяца.

В доходной части расчета чистого дохода учитываются следующие виды доходов заявителя (поручителя):

- заработная плата (включая отпускные), премии, надбавки к зарплате и прочие;

- доходы по договорам гражданско-правового характера (договоры подряда, авторские вознаграждения и т.п.);

- доходы от предпринимательской деятельности;

- другие доходы.

В расходной части расчета чистого дохода учитываются следующие расходы заявителя:

- подоходный и другие налоги, уплачиваемые из доходов физическими лицами;

- удержания по исполнительным листам (в том числе алименты);

- ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам, включая кредиты, полученные в других банках (за исключением овердрафтных кредитов и процентам по ним), и товарам, купленным в рассрочку;

- платежи, осуществляемые за третьих лиц во исполнение обязательств по ранее заключенным договорам поручительства;

- сумма бюджета прожиточного минимума на дату/месяц, в котором производится расчет.

Для расчета платежеспособности заявителя используется средний чистый доход. Расчет среднего чистого дохода осуществляется по следующей формуле:

где Дч - среднемесячный чистый (совокупный чистый) доход;

Д - доход, полученный в i-месяце;

Р - расход, понесенный в i-месяце;

i - номер месяца;

n - количество месяцев [38].

Максимально допустимое значение коэффициента платежеспособности заявителя должно иметь значение 0,5.

Коэффициент платежеспособности поручителей рассчитывается исходя из совокупного чистого дохода поручителей, чьи доходы не включены в совокупный чистый доход заявителя при расчете его платежеспособности, с учетом соблюдения требований по максимально допустимому его значению.

Помимо кредитной службы банка, представленные клиентом документы, рассматриваются специалистами службы безопасности и юристами банка.

Другие материалы:

Тенденции современного финансового анализа в коммерческих банках
Раскроем сущность и методику расчета основных показателей, используемых при анализе финансового состояния коммерческого банка: Показатели рентабельности, корреляции и стабильности 1. Рентабельность капитала. Оценивается как отношение чистой прибыли к капиталу. К = Прибыль за отчетный период / Капит ...

Сущность управления рисками
В условиях финансового кризиса весьма актуальной выглядит проблема эффективного, профессионального управления банковскими рисками, оперативного учета факторов риска. Проблема управления рисками в каждом банке занимает одно из главных мест, поскольку неправильный подход в этом вопросе может не прост ...

Кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами
Предоставление кредитов Банка России, обеспеченных нерыночными активами или поручительствами, осуществляется в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами" и ...