Зарубежный опыт потребительского кредитования

Материалы » Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь » Зарубежный опыт потребительского кредитования

После того как в течение 15 лет объем потребительских кредитов возрастал в среднем на 6,6% в год, в 2008г. наблюдалось замедление этих темпов: объем кредитов увеличился всего на 1,4%, составив 178,6 млрд. евро. Это замедление объяснялось общим ухудшением конъюнктуры как в национальной, так и в мировой экономике, а также увеличением инфляции, что отрицательно влияет на склонность домашних хозяйств использовать потребительские кредиты на приобретение различных товаров и услуг. Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2008г. увеличилась на 3,3%, достигнув почти 90 млрд. евро, а их доля в общей сумме потребительских кредитов составила 49%.

Хотя формы потребительских кредитов и займов различны, они имеют ряд общих характеристик: их сумма не должна превышать 25 тыс. евро; они должны предоставляться на срок не менее трех месяцев; их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети (Carrefour, Auchan).

Эта практика несколько отличается от белорусской, ведь многие отечественные банки предоставляют потребительские кредиты на сумму не превышающую 10 тыс. долларов США (к таким банкам относятся УП «Иностранный банк «Москва-Минск» [42], ОАО «Белорусский народный банк» [43], ЗАО «БТА -Банк» [44]), другие белорусские банки предоставляют потребительские кредиты, ограничивающиеся только кредитоспособностью кредитополучателя и его поручителей (к таким банкам относятся АСБ «Беларусбанк» [45], ОАО «БПС-Банк» [46], ОАО «Белинвестбанк» [47], ОАО «Белвнешэкономбанк»).

Главными формами кредитов во Франции являются следующие:

- персональные займы (le pret personnel), которые предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своему усмотрению.

В практике Республики Беларусь также есть кредиты, которые кредитополучатель может использовать по своему усмотрению, причем они могут выдаваться наличными (примером может послужить ПростоКредит от Приорбанка), однако процентные ставки и другие сборы по подобным кредитам достаточно высоки.

- целевой кредит (le credit affecte) в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: на приобретение нового автомобиля, на оплату досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте. Если контракт не соблюдается, кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.

В Беларуси кредитование транспорта является одним из лидеров рынка розничного кредитования, причем кредит можно получить не только на покупку нового, но и подержанного (обычно до 5-ти лет) автомобиля. Основным условием по данному виду кредита в Беларуси также является неотступное следование контракту.

- возобновляемый (револьверный) кредит (le credit renouvelable) - эта форма кредитования появилась во Франции с начала 1990-х годов и продолжает развиваться, несмотря на то, что процентные ставки по нему достигают 15-20%. При этом средняя процентная ставка у банков составляет 12%, а у специализированных кредитных учреждений - 16%. Использование револьверного кредита, который возобновляется после каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, может оказывать отрицательное воздействие на финансовое положение последнего: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении ими револьверных кредитов.

Нужно отметить, что в Беларуси в чистом виде предоставление револьверных кредитов не практикуется.

- кредиты по карточкам, с помощью которых ведутся расчеты во многих крупных магазинах и гипермаркетах, являются разновидностью возобновляемых кредитов. Во Франции обращаются мультисервисные (multiservices) карты типа Visa, являющиеся одновременно международными банковскими картами, картами для расчетов в торговой сети и кредитными картами. Понятно, что кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годовая оплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от 15 евро до 40 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакой платы, а у ряда кредитных учреждений (например, Cetelem) карты бесплатны.

Другие материалы:

Методика определения платежеспособности физических лиц
При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка. Банк принимает в качестве обес ...

Покупка акций Бомбейской фондовой биржи
Инвестор-миллиардер Джордж Сорос купил 4% Бомбейской фондовой биржи (BSE). По неофициальным сведениям, сумма сделки составила примерно $35 млн. Продавцом выступил Dubai Financial, подразделение суверенного фонда Dubai Holding. Долю в старейшей фондовой бирже Азии финансист приобрел через свой хедже ...

Понятие и критерии кредитоспособности заемщика - малого предприятия
Развитие малого предпринимательства (МП) в России является одним из важных направлений решения экономических и социальных проблем. Малое предпринимательство, как особый сектор рыночной экономики, находится на стадии формирования, и его потенциал используется далеко не полностью. МП вносит существен ...