Понятие потребительского кредитования и его роль

Материалы » Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь » Понятие потребительского кредитования и его роль

Поручитель – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что кредитополучатель вернёт деньги, в противном случае выплата кредита ложится на поручителя.

Торговые организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

Банковский и Гражданский кодексы направлены на трактовку кредитного договора и отношений, с ним связанных. Так, например определение кредитного договора, используемое в настоящее время в гражданском обороте на территории Республики Беларусь, дано в статье 771 Гражданского кодекса. По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [1].

Еще одно определение кредитного договора приведено в статье 137 Банковского кодекса Республики Беларусь. За исключением небольших нюансов, оно практически идентично данному в Гражданском кодексе: по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им [2].

Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Сторонами потребительского кредитного договора выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и физическое лицо в роли кредитополучателя.

В соответствии со статьей 70 Банковского кодекса банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном тем же Кодексом, и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, предусмотренные части 1 статьи 8 Банковского кодекса. В свою очередь, согласно статье 9 Банковского кодекса небанковская кредитно-финансовая организация — юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные статьей 14 Банковского кодекса, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

- привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

Отметим, что, несмотря на предоставленную законодателем небанковским кредитно-финансовым организациям возможность выдавать кредиты, такие сделки в Республике Беларусь не распространены и проводятся исключительно ломбардами.

Объясняется такое положение тем, что в соответствии со статьей 9 Банковского кодекса при создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков. В связи с этим учредителям, готовящимся создать предприятие для ведения банковского бизнеса, выгоднее зарегистрировать банк, поскольку он обладает более широкой правоспособностью по сравнению с небанковской кредитно-финансовой организацией.

Другие материалы:

Основные условия кредитования
Ипотечный кредит Инвестсбербанка выдается под залог квартиры, покупаемой в собственность заемщика (инвестиционный договор, договор переуступки права требования или другие права на квартиру в строящемся доме в залог не принимаются). Кредит выдается Инвестсбербанком в долларах США на срок до 10 лет п ...

Технологии организации рынков
Современные технологии не только позволяют проводить торговые операции в объемах не мыслимых ранее, но и дают возможность эффективно автоматизировать отдельные процедуры, связанные с принятием решений. Наиболее отчетливо подобная тенденция проявляется в технологиях «алгоритмической торговли» (algor ...

Анализ финансовых результатов ОАО «СКБ-банк»
Открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», именуемое в дальнейшем Банк, является кредитной организацией, зарегистрированной Центральным банком Российской Федерации 20 апреля 1992 года, регистрационный номер 705, созданной по решению общего собрания ...