Страхование жизни на случай смерти и дожития. Особенности и условия

Материалы » Экономическая сущность страхования » Страхование жизни на случай смерти и дожития. Особенности и условия

По договорам на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь м. заключить договор в отношении собственной жизни или жизни др. лица. Подразделяются на 2 вида: пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок.

Застрахованными по договору пожизненного страхования м.б. лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора, е. в течение действия договора смерть не наступила, то выплата не производится. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет. Страховая сумма м. устанавливаться в любом размере.

Виды договоров срочного страхования на случай смерти: с неизменной страховой суммой, с постоянно увеличивающейся страховой суммой, с постоянно убывающей страховой суммой, с правом возобновления, с правом его перевода в пожизненное страхование, с возвратом страховых взносов.

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Страховая сумма слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.

Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов) условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

В правилах смешанного страхования жизни встречаются как синонимы понятия “страховое обеспечение” и “страховая сумма”. Объясняется это тем, что понятие “страховое обеспечение” было введено Законом РФ “О страховании” (ст. 10, п. 4), понятие “страховая сумма” находилось в обороте до принятия Закона РФ “О страховании” (1992 г.) и возобновлено Гражданским кодексом РФ (ст. 947).

Согласно этим документам страховая сумма – это величина денежных ср-в, к-ую страховщик обязуется выплатить по договору личного страх-ия (ГК РФ ст. 947, п. 1), или это сумма, определенная договором страхования, либо установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное (Закон РФ “О страховании”, ст. 10, п. 1).

Закон разъясняет: “При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения” (ст. 10, п. 3). А в ГК РФ страховая выплата в личном страховании названа страховой суммой (ст. 931, п. 4; ст. 934, п. 1) и не используется понятие “страховое обеспечение” в трактовке Закона РФ “О страховании”.

Размер страховой суммы при заключении договора страхования

устанавливается по согласованию сторон (страхователя и страховщика). Он зависит от желания потенциального страхователя, его платежеспособности и политики страховщика в сфере личного страхования.Размер страховой суммы

(страхового обеспечения, страхового покрытия) при компенсации вреда

личности застрахованного определяется в правилах различно:

а) при дожитии

застрахованным до конца срока страхования ему выплачивается 100% страховой суммы, указанной в договоре. Может быть оговорено: независимо от промежуточных выплат в течение действия договора страхования;

б) в случае временной утраты трудоспособности

в связи с несчастным случаем застрахованному выплачивается 1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с одиннадцатого дня (может быть и с первого дня) нетрудоспособности. Здесь может встретиться оговорка: “но не более 25% от страховой суммы”;

в) в случае инвалидности

, наступившей в период действия договора страхования, выплачивается единовременное пособие в процентах от страховой суммы

- при I группе инвалидности – 80%-90%,

Другие материалы:

Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам
В соответствии со статьей 7 Закона о страховании вкладов вкладчики обладают комплексом прав на получение выплат по вкладам, в частности: получать возмещение по вкладам; сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам; получать от банка, в котором они размещают вклад ...

Методы управления кредитными рисками
Приемы риск-менеджмента представляют собой приемы управления риском. Они состоят из средств разрешения рисков и приемов снижения степени риска. Средствами разрешения рисков являются: избежание их, удержание, передача [22, С.18]. Передача риска означает, что инвестор передает ответственность за риск ...

Оценка достаточности капитала банка
Нормативный капитал банка является основой его коммерческой деятельности, обеспечивает финансовую устойчивость банка и его платежеспособность, служит источником покрытия непредвиденных расходов, являющихся следствием различных рисков банка. Вопросы определения достаточности капитала долгое время не ...