Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки

Материалы » Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ » Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки

Наиболее распространенным мероприятием по снижению кредитного риска является оценка кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность клиента коммерческого банка предусматривает способность полностью и в срок рассчитаться по долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключается в определении: способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде; степень риска, который банк готов на себя взять; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.[10]

Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты за нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.

Платежеспособность – это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). В отличие от нее кредитоспособность – понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности.

Кредитная деятельность российских банков наряду с другими обстоятельствами осложняется отсутствием у большинства из них отработанной методики оценки кредитоспособности и недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консультационными службами, сведения которых могут помочь более точно оценивать кредитоспособность заемщиков.

Изучение кредитоспособности потенциальных заемщиков связано со значительными трудностями.

В нашей стране пока трудно получить содержательную финансовую и иную информацию о заемщике (имеющая финансовая и статистическая отчетность далеко не всегда позволяет провести детальный и глубокий анализ финансового положения заемщика), тем более что такая информация еще не имеет представительной исторической ретроспективы с точки зрения работы в условиях рынка. Тем не менее, важно, чтобы персонал банка постоянно и активно искал адекватные данные.[11]

Кредитоспособность зависит от многих факторов. И этот факт сам по себе означает трудности, поскольку каждый фактор (для банка – фактор риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто.

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого – оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Другие материалы:

Управление операционным риском
Необходимость управления операционным риском определяется значительным размером возможных операционных убытков, которые могут создавать угрозу финансовой устойчивости кредитной организации. Управление операционным риском в соответствии с определением Банка России [7] состоит из выявления, оценки, м ...

Состав страховых резервов, правила их формирования
Состав и порядок расчета страховых резервов определен Правилами формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденными Приказом Минфина РФ №514 от 11 июня 2002 г. Правила устанавливают состав и порядок формирования страховых резервов (расчет (оценка) величины стр ...

Кредитовый перевод
Под безналичными расчетами понимаются расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием индивидуальных предпринимателей и физических лиц, проводимые через банк, его филиал (отделение) в безналичном порядке, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. Б ...