Основным нормативным правовым актом, регулирующим страхование вкладов в РФ, является Федеральный закон №177 от 23 декабря 2003г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В соответствии с названным Законом целями системы страхования вкладов являются:
защита прав и законных интересов вкладчиков;
укрепление доверия к банковской системе РФ;
стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.
Страхование банковских вкладов базируется на следующих принципах, закрепленных ст.3 Закона о страховании вкладов:
обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
В юридической литературе называются еще три принципа организации отечественной системы страхования вкладов, не закрепленные в качестве таковых в ст.3 Закона, но выводимые из других его норм. Это принципы допуска в систему только финансово устойчивых банков; ограничительный характер выплат возмещения по вкладам; максимальная скорость выплат.
Принцип допуска в систему только финансово устойчивых банков означает, что участниками системы становятся только банки, которые удовлетворяют ряду дополнительных требований к учету, отчетности финансовому положению и соблюдают обязательные экономические нормативы. Установление этого принципа предопределено необходимостью ограничения финансовых рисков системы страхования вкладов путем исключения возможности присутствия в ней проблемных банков.
Введение принципа ограничительного характера выплат возмещения по вкладам позволяет отнести отечественную систему страхования вкладов к системам с ограниченной компенсацией. Отличия между системами с полной и частичной компенсацией заключаются в том, что в первом случае гарантируется весь вклад независимо от его суммы, а во втором - лишь его часть в пределах определенной максимальной суммы.
Наконец, наличие принципа максимальной скорости выплаты страхового возмещения обусловлено тем, что способность системы страхования вкладов предотвращать массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течение которых владельцы депозитов получают возможность воспользоваться своими средствами. В международной практике оптимальным сроком являются 30 дней с момента наступления страхового случая. Считается, что при более длительных сроках выплат может произойти подрыв доверия к системе страхования и возникнуть паника среди населения.
Участниками системы страхования вкладов являются: вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями; банки, внесенные в реестр банков, признаваемые страхователями; Агентство по страхованию вкладов, признаваемое страховщиком; Банк России.
Таким образом, банк-страхователь, являющийся участником системы страхования вкладов, фактически вступает в правоотношения по обязательному страхованию с агентством-страховщиком в пользу своих вкладчиков-выгодоприобретателей. Важно также подчеркнуть, что вкладчик является не только выгодоприобретателем, но и одновременно застрахованным лицом (т.е. лицом, чьи интересы страхуются). Интерес вкладчика состоит в сохранности денежных средств, размещенных во вклад, и получении дохода в виде процентов. Защита указанных интересов сводится к обеспечению выплаты вкладчику возмещения по вкладу (страхового возмещения) при наступлении указанного Законом о страховании вкладов страхового случая в пределах определенных сумм.
Другие материалы:
Исследование роли кредита для развития российской экономики в современных
рыночных условиях
Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики. Кредитные отношения в 1990-е гг. развивали ...
Планирование агрегированного бухгалтерского баланса на 2007 г.
По словам начальника управления Центрального банка России по Нижегородской области С. Спицына, 2007 год будет особым для нашей страны. Вся банковская система должна развиваться в соответствии с поручениями президента России, которые он озвучил на одном из заседаний Госсовета. Приоритетная задача – ...
Анализ операций с государственными ценными бумагами
Рассмотрим структуру операций, совершаемых ООО «Региональный фондовый центр, на рынке ценных бумаг в 2006 - 2008 годах, выделив при этом операции с государственными ценными бумагами (государственными облигациями. Таблица 2-15 - Динамика операций с ценными бумагами, проценты Операции с ценными бумаг ...