Анализ эффективности использования привлеченных средств

Материалы » Депозитные операции банка » Анализ эффективности использования привлеченных средств

Банк, работая в основном на привлеченных средствах, размещает их, с целью получения дохода и обеспечения ликвидности – это определяет содержание его активных операций. Среди активных операций коммерческие банки выделяют ссудные.

Ссудные операции составляют основу активной деятельности банка в размещении его ресурсной базы. Они приносят банкам значительную часть их доходов. Банковское кредитование в соответствии с законом РФ "О банках и банковской деятельности" осуществляется на условиях срочности, возвратности, платности.

Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляется и регулируется кредитным договором. Заемщик предоставляет в банк ходатайство и перечень документов, предусмотренных правилами кредитования (разрабатываемые коммерческим банком самостоятельно). Заключению кредитного договора, предшествует анализ кредитоспособности клиента заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полной сумме погасить задолженность, степени риска, который банк готов взять на себя, и размера кредита, который может быть предоставлен. Самым важным является обеспечение кредита, поскольку именно это фактор в наибольшей степени способен гарантировать возврат предоставленных ссуд. Важнейшими видами обеспечения является залог, гарантии, поручительства.

Вид обеспечения важен для банка при определении процентной ставки, подлежащей взысканию с заемщика за пользование ссудой. Чем выше степень риска выдачи кредита, тем он дороже.

Как показал анализ, отделение проводит активную кредитную политику. Главным приоритетом кредитной политики банка остается дальнейшее увеличение объема кредитного портфеля путем наращивания объемов кредитования реального сектора экономики, социально значимых программ, расширения услуг по кредитованию корпоративных клиентов, увеличения объемов кредитования физических лиц при одновременном улучшении качества обслуживания клиентов.

Данные таблицы 2.4 показывают, что в 2008 году работающие активы выросли в 3,6 раза по сравнению с 2006 годом. Отделением выдано кредитов юридическим и физическим лицам в объеме 292,9 млн. рублей.

По состоянию на конец 2008 года структура размещенных ресурсов изменилась в сторону увеличения доли самостоятельно размещенных ресурсов с 53,9 % до 66,5 %, в работающих активах. Соответственно доля средств на счете МФР снизилась на 12,6 % по сравнению с 2007 годом и на 23,3 % по сравнению с 2006 годом. Финансовый результат банка стал в меньшей степени зависеть от "условных" доходов. Кредитный портфель составляет 5825 договоров физических лиц и 96 договоров юридических лиц. Что касается применения кредитных продуктов для физических лиц, то за анализируемый период филиалу удалось использовать весь их спектр. Наибольшим спросом по-прежнему пользуются кредиты на неотложные нужды, на долю которых приходится 93,9 % объема ссудной задолженности.

Кредиты на приобретение, строительство объектов недвижимости занимают второе место по популярности среди населения - 2,1 %. Получили дальнейшее развитие такие виды кредитования, как "связанное кредитование" (выдано 6 кредитов), "корпоративный кредит" (2 кредита). Не выдано ни одного кредита под залог мерных слитков и драгоценных металлов, не осуществлялось кредитование в рамках программы "Государственные жилищные сертификаты". В результате общий остаток ссудной задолженности по новым видам кредитных продуктов составляет 2,75 млн. руб. или 3,9 % в общем объеме ссудной задолженности физических лиц. Следует отметить, что в банке кредитуются 64 организации, из них 54 постоянно. Структура кредитного портфеля юридических лиц за 2008 год изменилась незначительно и сложилась следующим образом: предприятия газовой промышленности - 75,8 %; промышленность - 12,5 %; строительство – 2 %; торговля – 4 %; транспорт - 0,6 %; прочие - 4,2 %.

Другие материалы:

Виды и порядок оформления расчетных документов
Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документов. Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или в установленных случаях электронного документа распоряжение: плательщика произвести платеж определенной денежной суммой получателю сре ...

Структура активов ОАО «Банк Каспийский»
Активные операции ОАО «Банк Каспийский» составляют существенную и определяющую часть его операций. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Анализ динамики состава и структуры активов баланса дает возможность установить размер ...

Факторный анализ процентных доходов и расходов
Результаты факторного анализа представлены в таблицах 1 и 2. Таблица 1- Факторный анализ процентных доходов и доходов по операциям с ценными бумагами Показатель и порядок расчета Значение показателя тыс. руб./доли единицы в процентах t1 t2 t3 t4 t2-t1 t3-t2 t4-t3 ОД Процентный доход и доход от опер ...