Ипотечное кредитование в современной России

Материалы » Ипотечное кредитование: зарубежный опыт и российская практика » Ипотечное кредитование в современной России

5. Схема «Рентный залог» предлагает оформление закладной на принадлежащее одиноким пенсионерам жилье в обмен на пожизненную ренту, индексируемую с учетом инфляции. Рента устанавливается в размере 5-20–кратного минимального гарантированного уровня зарплаты в соответствии со стоимостью недвижимости.

Некоторые банки предлагают открывать семейные жилищные накопительные счета. Целью такого счета являлось бы накопление денег на банковском счете для получения ипотечного кредита на приобретение или строительство дома, квартиры, дачи, бани, теплицы, гаража или других объектов недвижимости социально-бытового назначения. Владельцы такого счета, накопившие 30% стоимости объекта, приобретают право на получение ссуды для покупки или строительства недвижимости. Кредит предоставлялся в рублях сроком на 3-5 лет при условии, что платежи за него (вместе с процентами) составят не более 1/3 совокупного месячного дохода семьи, подтвержденного необходимыми документами.

Аналогичную схему кредитования применяет Петербургский Промстройбанк. Правда, условия выдачи кредита здесь более жесткие:

v первоначальный взнос заемщика должен составлять не менее 20% стоимости квартиры;

v ежеквартальные взносы – не менее 20% (чтобы накопить 80% от ее стоимости);

v через 1,5 года после открытия счета банк выдает кредит на оставшиеся 20% стоимости недвижимости.

Стандартбанк (Москва) одним из первых в середине 1993г. начал выдавать долгосрочные ипотечные кредиты на приобретение жилья работникам крупных предприятий (КамАЗ, табачная фабрика «Ява»). В 1993г. он выдал кредитов на сумму 870 млн. руб. на строительство жилья для работников КамАЗа. В операции участвовало 4 субъекта: банк, КамАЗ, строитель – подрядчик и заказчик.

Задачей банка были выдача кредита, обслуживание и отслеживание платежей и общая координация действий участников операции. Заемщик брал кредит под 10% годовых и оплачивал его. КамАЗ выступал инвестором и гарантом и выплачивал банку разницу до рыночной процентной ставки заемщика (фактически субсидировал заемщика). Подрядчик, получая полную стоимость строительства, обязался построить дом или квартиру для заемщика в течение года. Заемщик был обязан внести часть стоимости строительства сразу, а остаток долга погасить в течение 15 лет.

По такой же схеме Стандартбанк выдал около 1,5 млрд. руб. фабрике «Ява» для покупки готовых квартир.

С 1993г. Соколбанк предоставлял кредиты под залог недвижимости сроком не более 1 года под 60% от стоимости недвижимого имущества. Схема кредитования была следующей:

1. по условиям целевого жилищного вклада первоначальный взнос клиента составлял сумму в размере стоимости 15 м2 жилья по 1400 тыс. руб. за 1 м2;

2. дальнейшие платежи осуществлялись ежемесячно и рассчитывались исходя из стоимости жилья на последний месяц 2-го года (12 месяцев – строительство плюс 12 месяцев – ипотечное кредитование). Таким образом, ежемесячные взносы фиксировались как в квадратных метрах, так и в денежном выражении с учетом коэффициента инфляции;

3. при заключении договора с клиентом о целевом жилищном накопительном вкладе в нем фиксировались ежемесячные выплаты в виде твердых сумм (чего не делали другие инвесторы) и гарантировалось предоставление ипотечного кредита на оставшуюся сумму (около 40-50% от стоимости жилья) по окончании накопительного года под 50% годовых. Если учесть, что в августе 1995г. ставка рефинансирования ЦБ составляла 180%, то предлагавшиеся банком проценты за кредит можно было считать льготными. Новоселье клиенты отметили ровно через год, в августе 1996г.

В мае 1994г. Мосбизнесбанк начал выдавать долгосрочные ипотечные кредиты на приобретение жилья своим сотрудникам на коммерческой основе. В 1994г. еще один крупный банк, Менатеп, выдал порядка 2 млн. долл. США в виде кредитов на приобретение жилья своим сотрудникам. Предоставление кредитов на покупку жилья своим сотрудникам было своеобразным поощрением их труда и одновременно давало банкам возможность отработать на практике процедуры данного вида кредитования.

На следующем этапе перед банкирами возникла более сложная задача – перейти к практике выдачи подобных кредитов широкому кругу заемщиков. В течение 1994-1997гг. наиболее активно на рынке долгосрочного жилищного кредитования действовала банковская группа «СБС-Агро». Здесь приступили к осуществлению этого вида операций в мае 1994г., а к 1996г. число выданных кредитов достигло 1000. Общая сумма задолженности банку по жилищным кредитам на конец 1997г. составляла 17 млн. долл., при этом величина кредита в среднем составляла 40-50 тыс. долл.

Другие материалы:

Структура и деятельность ОАО «Росгосстрах»
Группа компаний «Росгосстрах" – крупнейшая по масштабам в России страховая группа, безусловный лидер отечественного рынка. Надежность компании подтверждена временем – входящее в Группу ОАО «Росгосстрах» является преемником Госстраха РСФСР, созданного в 1921 году. Почти 25 миллионов граждан и п ...

Кредит под залог недвижимого имущества
Поскольку ипотека представляет собой залог и служит обеспечением обязательства, она получила распространение в банковской практике как инструмент снижения кредитных рисков. То есть ипотека является залогом по специальному виду кредита – ипотечному кредиту, который выдается, как правило, на специаль ...

Понятие банка и его деятельности
Банковская система России - один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вей экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством, разр ...