Изменение климата. Лояльность банков

Материалы » Система ипотечного кредитования в России » Изменение климата. Лояльность банков

Ипотека по сути это банковский продукт – товар. Как и у любого товара у нее есть свои потребители. Как же привлечь потребителей, увеличить объем продаж?

Потенциальные заемщики руководствуются следующими критериями при выборе кредитора:

1. Стоимость кредита (эффективная процентная ставка и итоговая переплата);

2. Время и предполагаемые трудозатраты, связанные с оформлением ипотечного кредита;

3. Уровень сервиса, предлагаемый банком;

4. Репутация и надежность банков.

Конкуренция на отечественном рынке ипотечного кредитования возросла после кризиса. Банки либерализуют отношения с потенциальными заемщиками с целью повышения спроса на ипотечные займы. Для банков – ипотечные ссуды – один из приоритетных видов кредитования. Ипотека – долгосрочное и наименее рискованное финансовое вложение в силу обеспеченности твердым залогом.

Стоимость ипотеки зависит от годового процента, уплачиваемого за пользование займом, а также от дополнительных расходов, связанных с его оформлением и обслуживанием. Банки обязаны извещать заемщика о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора (указание ЦБРФ №2008-У[1]).

Процентная ставка зависит от стоимости фондирования ресурсов банка.

Основными источниками фондирования служат свободные денежные средства населения. В условиях кризиса приоритетной задачей банков было приращение депозитных портфелей. В борьбе за вкладчика преимущество имели крупные федеральные банки, в силу их надежности, обусловленной поддержкой государства. Мелким кредитным организациям приходилось привлекать вкладчиков за счет повышения процентных ставок. В таких условиях они не могли предоставить адекватные ставки по кредитам.

Другим источником капитализации для банков является докапитализация акционеров.

Также есть ряд банков, работающих по стандартам агентства по ипотечному жилищному кредитования (АИЖК), которое в период кризиса получило значительные государственные вливания в капитал на выкуп закладных у коммерческих банков. Банки, которые сотрудничают с АИЖК, предлагают ипотечный кредит под более низкий процент. Но АИЖК выдвигают высокие требования к возрасту, доходу и другим критериям заемщика. Этим требования соответствуют далеко не все заемщики. Банки-партнеры АИЖК самостоятельно устанавливают комиссию за выдачу кредита, она варьируется от 1% до 5% от суммы кредита, что может быть выше, чем в банках, не работающих по данной программе.

В настоящее время реализуется программа выдачи ипотечных кредитов, рефинансируемых Внешэкономбанком и Пенсионным фондом России в размере 250 млрд. руб. программа направлена на поддержание строительной отрасли. Поэтому кредит с господдержкой можно получить на покупку квартиры в строящемся или уже построенном многоэтажном доме у застройщика. Ставка по этим кредитам не должна превышать 11% годовых, а первоначальный взнос – 20% от стоимости объекта недвижимости, являющегося предметом ипотеки.

Итак, стоимость займа зависит от величины годовой процентной ставки; от комиссий за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета, безналичный перевод и обналичивание кредитных средств, за досрочное погашение ссуды и т. д. лидируют в борьбе за потенциального заемщика банки, имеющие доступ к более дешевым ресурсам или участвующие в государственных программах по обеспечению жильем.

Другие материалы:

Проведение финансового анализа банка
Проведем анализ финансового состояния ОАО АКБ «Росбанк» за 2007–2009 гг. по данным финансовой отчетности с целью выявления его инвестиционной привлекательности и состоятельности. Таблица 3.1. Динамика и структура активов ОАО АКБ «Росбанк» за 2007–2008 гг. № п/п Наименование статей Сумма, тыс. руб. ...

Значение деятельности Центрального Банка России для экономики страны
Центральный банк Российской Федерации возглавляет банковскую систему Российской Федерации. Содержание целей и задач центрального банка определяется его сущностью. Центральный банк, работающий в сфере обмена, представляет собой общественный денежно-кредитный институт, который регулирует денежный обо ...

Кредитный риск
По определению Банка России [1] кредитный риск — риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора. К указанным финансовым обязател ...